办理房屋抵押贷款对年龄有要求吗

一、银行政策红线：18–65 周岁是主流

1.最低门槛：年满 18 周岁，具备完全民事行为能力。

2.最高上限：

• 国有大行、股份行普遍把借款人/抵押人年龄卡在 65 周岁；

• 少数城商行、村镇银行可放宽到 70 周岁，但会同步缩短贷款期限。

3.隐形规则：贷款到期时年龄不能突破 70 岁，即“年龄+贷款年限≤70”。

举个例子：65 岁申请，最长只能做 5 年期；60 岁申请，最长可做 10 年期。

二、两个“敏感区间”要加共借人

银行最担心还款能力断档，因此以下两类人群会被要求追加共同借款人：

• 18–22 周岁：刚成年、收入尚不稳定，需要父母任一方做共借；

• 55–65 周岁：临近退休或已退休，需子女或配偶共借并出具收入证明。

共借人征信同样纳入审核，且需到场签字，不能线上授权。

三、年龄超限还能不能贷？三条补救思路

• 子女“接力贷”：把子女作为主贷人，父母房产做抵押，父母仅作抵押人即可。多数银行接受，利率按子女资质走，年限可做到 30 年。

• 信托、小贷通道：部分非银机构可接受 70–75 周岁借款人，但利率会上浮 30–50%，建议短期周转使用。

• 纯抵押不转按揭：名下已全款房，可直接做“房抵经营贷”，以公司名义申请，年龄只看法人或股东 65 周岁以内即可。

四、提前准备三件套，审批一次过

• 身份证明：借款人+共借人身份证、户口本、婚姻状况证明；

• 收入证明：工薪族提供近 6 个月工资流水+社保/公积金；个体户提供对公流水+纳税记录；退休人士提供养老金流水+子女共借收入证明；

• 房产资料：房产证、土地证（或不动产证）、评估报告（评估有效期 6 个月）。

五、常见误区提醒

误区一：房子在自己名下，年龄大也能随便贷。

正解：银行看的是“贷款到期年龄”，超龄必须共借或转贷。

误区二：只做抵押人，不看年龄。

正解：抵押人≠借款人，但多数银行仍要求抵押人≤70 周岁，且须夫妻双方签字。

误区三：无收入退休老人可以纯房抵。

正解：银行核心看第一还款来源，无收入基本拒贷，除非做“子女接力”或机构垫资。

六、一张图秒懂年龄与期限匹配

（文字版速查）

• 20 岁：最长 30 年

• 40 岁：最长 30 年

• 50 岁：最长 20 年

• 60 岁：最长 10 年

• 65 岁：最长 5 年

• 70 岁：需共借或换主贷人

房屋抵押贷款对年龄的硬性要求是 18–65 周岁（个别银行 70 周岁封顶），且“年龄+贷款年限”不能突破 70。提前规划共借人、选好贷款通道，就能让资金需求不再被年龄卡脖子。如果您想快速匹配北京、上海、深圳等地最新可接受高龄客户的银行名单，或需要“接力贷”资料模板，直接留言或私信，钱云路经理团队免费为您一对一答疑。