信用贷款和抵押贷款的区别

一、贷款没看你：要不要抵押物是最大分水岭

• 信用贷款：凭个人信用就能借，无需房产、汽车等任何抵押担保。银行主要看征信、收入、工作稳定性。

• 抵押贷款：必须拿出“硬货”，常见的是房产、车辆或厂房。银行要先评估抵押物价值，确认“万一还不上，东西能卖得掉”才放款。

二、额度对比：小额周转 VS 大额融资

• 信用贷款：一般给到月收入的10—15倍，单家银行上限30万，极个别优质客户能到50万。

• 抵押贷款：额度直接与抵押物挂钩，住宅最高可做到评估价的七成，单笔上千万也不稀奇。

三、利率高低：风险定价一目了然

• 信用贷款：银行承担的风险高，利率自然也高。北京主流区间年化4%—18%，资质越好越便宜。

• 抵押贷款：有实物托底，利率普遍低一截。房产抵押经营贷最低能做到年化3.7%起。

四、放款速度：急用钱与慢工出细活

• 信用贷款：资料简单，系统+人工审核，最快当天到账，普遍1—3个工作日。

• 抵押贷款：要评估、下户、公证、抵押登记，手续多，全款房最快3个工作日，按揭房普遍15个工作日左右。

五、年限与还款方式：短跑 VS 长跑

• 信用贷款：年限短，1—5年封顶，还款方式多为等额本息，部分优质客户可选先息后本。

• 抵押贷款：年限长，住宅最长30年，商铺、厂房也可做到10年，可选等额本息、等额本金、先息后本、不规则还款等。

六、逾期后果：影响征信 VS 可能失去资产

• 信用贷款：一旦逾期，征信立刻“留痕”，连续逾期还会被起诉，但名下房产不会直接被执行。

• 抵押贷款：逾期严重，银行可申请拍卖抵押物，用拍卖款优先偿还贷款，剩余部分才退给借款人。

七、怎样快速判断自己适合哪一种？

• 需求小额（≤50万）、急用、不想押房押车——选信用贷款；

• 需求大额（≥100万）、能接受15天流程、有房产可抵押——选抵押贷款；

• 征信已花、负债高，但名下有全款房——优先考虑抵押贷款，通过率更高。

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