北京企业贷款到期还不上怎么办？无还本续贷怎么申请、哪些企业能过

一笔 100 万元的流动资金贷款，还有 50 天到期，账上只有 30 万元。这是北京做批发生意的企业主每年都要撞上一次的关口。摆在面前的路只有三条，凑钱还本、借过桥垫资、申请无还本续贷。三条路的代价差得很远。无还本续贷把利率从 4.2% 抬到 4.5%，一年只多付 3000 元；找过桥周转 20 天，按日千分之一加 1% 通道费算，成本 3 万元起。同样是把这关过去，选错路的代价差十倍。

但无还本续贷不是想办就能办。2024 年 9 月的新规把口子开大了，银行的准入标准一点没降，原贷款五级分类必须是正常类、不能有欠息和逾期、经营要真实持续、担保条件不能弱化。这几条里任何一条不满足，申请递上去也会被退回。

那么，北京的企业到底符不符合条件、什么时候提申请、材料怎么准备、批不下来还有哪些退路呢？下面北京贷款公司钱云路经理结合 小微企业贷款被拒绝的常见原因里的实操经验和 2024 年以来北京本地的落地情况，为各位借款人朋友详细解答。

无还本续贷和借新还旧、展期、过桥垫资到底差在哪

到期还不上，市场上能听到五个词，无还本续贷、借新还旧、展期、重组、过桥垫资。看着都是拖一拖，留下的记录和对后续融资的影响完全不同。

这里必须纠正一个流传很广的说法。很多人讲无还本续贷在征信上不留痕迹，借新还旧才留记录，这话是错的。金规〔2024〕13 号第二条写得很清楚，无还本续贷的操作形式就是通过新发放贷款结清已有贷款，所以两者在征信报告上都是旧贷款结清、新贷款开立两条记录，从报告本身看不出差别。

真正的差别在三个地方。第一是银行信贷系统里有没有单独标识成续贷，13 号文第四条专门要求金融机构在信贷系统中单独标识续贷贷款。第二是这笔业务要不要被认定为重组资产，进了重组台账就要背一年观察期。第三是风险分类会不会被下调。前两项决定这笔业务在银行内部算正常接续还是风险暴露，第三项决定企业下一次去别的银行还能不能拿到低定价。

还有一层常被忽略的差别在于法条依据。翻开《商业银行金融资产风险分类办法》，银保监会和人民银行令 2023 年第 1 号，2023 年 7 月 1 日施行，第十条把通过借新还旧或者其他债务融资方式偿还的资产，一律要求至少归为关注类，同一句话里留了一个括号例外，债券和符合条件的小微企业续贷业务除外。这个括号就是无还本续贷能在正常类站住的法条出处。一家企业的贷款走无还本续贷还是走借新还旧，在征信报告上看着一样，在银行的资产分类台账里是两回事。

金规〔2024〕13 号改了哪五处

现行依据是国家金融监督管理总局《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》，文号金规〔2024〕13 号，2024 年 9 月 24 日印发，共七条。文件末段明确，自印发之日起，银监发〔2014〕36 号文废止。

第一处是把适用对象从部分小微企业扩到所有小微企业。答记者问的原话是，贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的所有小微企业，均可向银行业金融机构申请续贷支持。2014 年那份文件适用面窄，这次不再设行业、额度、名单限制。

第二处是把能续的产品写明。13 号文第一条列举，可以办理续期的贷款产品包括小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等。企业税贷、经营贷只要实质是经营性贷款，都落在这一句里。这一句话把个体工商户经营性贷款、农户经营性贷款明确纳进来，是过去政策没有写清的。

第三处是风险分类的口径。13 号文第三条原文是，原贷款为正常类，且借款人符合下列条件的，不因续贷单独下调风险分类，可以归为正常类。五项条件是依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力；信用状况良好，还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠息和逃废债等不良行为；符合发放贷款标准；银行业金融机构要求的其他条件。要注意这里的用词是可以归为正常类，不是应当，主动权在银行手上。

第四处是中型企业阶段性纳入。13 号文第七条写明，对 2027 年 9 月 30 日前到期的中型企业流动资金贷款，银行业金融机构可以根据自身风险管控水平和信贷管理制度，比照小微企业续贷相关要求提供续贷支持。答记者问确认这个期限暂定为三年。这一条只覆盖流动资金贷款，中型企业的项目贷款、固定资产贷款不在内，而且是个带时间边界的过渡安排，2027 年 9 月 30 日之后到期的不适用。

第五处是尽职免责。13 号文第五条要求银行建立健全贷款尽职免责机制，把不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，为信贷人员松绑减负，原文用了应免尽免四个字。这一条看着跟企业无关，实际决定客户经理敢不敢给你报。北京金融监管局披露过一组数据，近三年北京地区普惠信贷免责人数超过 2 万人，基层信贷员的后顾之忧解除之后，敢接无还本续贷案子的意愿明显不一样。

另有一处程序性要求最容易被忽略。13 号文第二条写的是，对贷款到期后仍有融资需求、又临时存在资金困难的债务人，在贷款到期前经其主动申请，银行可以提前开展贷款调查和评审。后半句还要求，同意续贷的，应当在原贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同。到期前这三个字是一条硬约束，拖到到期日之后再谈，性质就从无还本续贷变成逾期后处置，路子和成本都不一样了。

哪些企业能过，五条准入逐条拆

政策给的是可以，银行做的是审批。政策条文和审批动作之间隔着一层风控参数，这一层才是真正决定能不能过的地方。

第一条是前置开关，不是并列条件。原贷款一旦逾期，按风险分类办法第十条，本金、利息或收益逾期，操作性或技术性原因导致的七天内短期逾期除外，至少要归为关注类，正常类这个前提当场就没了。逾期超过 90 天至少归次级，进入不良，连谈无还本续贷的资格都没有。所以已经逾期两个月的企业，走不了正常无还本续贷这条路，这一点在后面的场景里会单独说。

第三条最容易产生争议，下滑多少算不持续经营，全国没有统一数字。北京地区银行的内部口径普遍是开票金额同比下滑不超过三成到四成、纳税额下滑不超过三成，超过就可能被要求补充订单、合同、回款凭证来证明只是时点波动，不是趋势性萎缩。这属于各行风控参数，不是监管规定，谈的时候可以直接问客户经理要这一档的具体数值。如果您手上有纳税数据但不确定处在什么位置，可以先看纳税信用等级对额度的影响，再判断要不要提前处理。

第五条里的担保不弱化，是这几年北京地区驳回率上升最快的一条。原因很直接，2021 年前后评估的房产和厂房，到 2026 年重评普遍缩水两到三成，抵押率一算就不够。有些银行接受追加第二顺位抵押或者增加保证人，有些直接按新评估值压降额度，两种处理对企业现金流的影响完全不同。

申请流程和到期前的时间轴

找谁提这件事必须先说清。向原贷款经办行的客户经理提，不是向新银行提，也不是向中介提。无还本续贷是原授信项下的接续，换一家银行就等于重新申请一笔新贷款，走的是另一套流程。

材料清单各家银行大同小异，缺一项就会被退回补，退一次至少拖三天。常规要准备的是营业执照、公司章程、法人身份证、涉及担保变更时的股东会决议；近 12 个月资产负债表、利润表和现金流量表；近 6 到 12 个月对公账户流水和主要收款账户流水；近 12 个月增值税、企业所得税纳税申报表和完税凭证；在手订单、上下游合同、应收账款账期明细；贷款用途说明和还款来源说明，也就是无还本续贷后的现金流测算；抵押物权证、评估报告、保证人资料；以及征信查询授权书。

审查时长上，北京地区银行内部审批一般 5 到 15 个工作日。涉及抵押物重新评估的再加 3 到 5 个工作日，涉及担保公司续保的另加 5 到 10 个工作日。这就是为什么到期前 30 天提交是底线，提前 45 天准备才稳妥。放款速度还有别的变量，可以参考企业贷款几天能放款里的时间分布。

中间会不会出现短暂逾期，这是问得最多的问题。只要新贷款在到期日当天或者之前发放并完成结清，就不会。出现逾期只有两种情形，一是新贷款放款日晚于旧贷款到期日，二是放款成功但结清操作没做成，比如账户异常或者系统故障。所以到期前三天确认账户状态这一步，比前面所有准备都重要。

北京还有一条线可以走。北京市贷款服务中心在北京市政务服务中心，丰台区西三环南路 1 号四层，2020 年 4 月 1 日正式运行，常驻二十多家银行，现场设有续贷受理窗口，可以一次性比对几家银行给出的条件。线上入口在北京市政务服务网的获得信贷一件事专区。第一次去建议带上全部材料，现场被问到的细节比电话里多得多。

成本怎么算，100 万元一年差多少

做北京企业贷款这行的人都清楚，无还本续贷按新合同重新定价，利率可升可降，不保证不高于原利率。参照 2026 年 11 月 1 年期 LPR 3.00%、5 年期以上 3.50% 的水平，北京地区小微企业流动资金贷款常见区间在 3.5% 到 4.5%。经营和纳税没有明显变化的企业，无还本续贷利率多数与原合同接近。

结论很直接。无还本续贷加息 0.3 个百分点，一年多付 3000 元，过桥 20 天，成本 2 万到 3 万元，是前者的七到十倍。只要无还本续贷能过，就不该先想过桥。

反过来说，如果无还本续贷确定过不了，过桥也不是花钱买时间。过桥日息按千分之一算，折成年化正好 36.5%，这个数字不是巧合。北京市怀柔区法院 2025 年 11 月 7 日判的一起案子，两名中介谢某、李某以个人名义对外放短期过桥资金，合同写的借款期限都是 10 天，实际放款期限大部分只有 3 到 5 天，按实际天数折算年利率超过 36%，两年内放贷 70 多次、金额 3 亿余元。最后以非法经营罪判谢某有期徒刑七年十个月、罚金 300 万元，判李某有期徒刑六年、罚金 110 万元。二审因谢某另行退缴违法所得 173 万余元，改判七年六个月，罚金不变。《检察日报》2026 年 8 月 18 日报道了这个案子，源头就是银行信贷人员把有续贷需求的客户信息透给了放贷中介。企业这边，借过桥的时候很少有人算过年化，只看到借十天几千块，其实已经站在 36% 上面了。

另外几笔钱要分清。无还本续贷手续费多数银行不收，13 号文没有设这项收费，如果收必须写明名目并开票，不能是包过性质。抵押重新评估费，住宅常见 300 到 800 元一套，商业和厂房按评估值的 0.1% 到 0.3% 计，谁委托谁付。保险费按实际保单，保单要在借款人名下，不能强制搭售。担保费方面，政府性融资担保机构对单户 500 万元及以下的小微主体原则上不超过 1% 每年，500 万元以上不超过 1.5% 每年，依据是国办发〔2019〕6 号。这个文件同一段还写了一句很关键的话，除贷款利息和担保费外，不得以保证金、承诺费、咨询费、顾问费、注册费、资料费等名义收取不合理费用。

额度上要说清一件事。无还本续贷是维持，不是提额。无还本续贷金额原则上不超过原贷款本金余额，经营或纳税下滑的还会被下调。想涨额度必须走新授信审批，跟无还本续贷是两套流程，别混在一起谈。

无还本续贷批不下来，四条退路怎么选

政策性纾困这条最容易被忽略。政府性融资担保机构对小微和三农的担保费率有明确上限，而且被要求逐步减少、取消资产抵质押等反担保要求，用来替代高价过桥资金是合适的。北京各区的支持小微企业融资协调工作专班也在推推荐清单，名单内的企业可以走应续尽续的通道。

什么情况下应该老老实实还掉不再借，这里给三条判断。经营性现金流连续两个季度为负且看不到修复路径，负债总额超过年营业收入的六成、新增融资只是把到期日往后推，主营业务已实质停摆、停产停租、核心客户流失。这三种情形下继续做无还本续贷，等于用利息换时间，最后是从正常类滑到关注类再到不良，代价远大于一次性处置资产还债。

三个场景，各自的判断路径

讲方法不如讲三个真实场景。北京地区做企业贷咨询这些年，遇到的无非这几种。

场景一，订单压款，临时周转不开，经营正常。典型特征是对收账款账期从 60 天拉长到 120 天，在手订单同比增长，纳税和开票正常，没有任何欠息。这种是无还本续贷最标准的使用场景，通过概率最高。顺序是到期前 45 天自查征信和欠息记录，到期前 30 天提交申请并附上账期证明，到期前 15 天谈定新合同要素，到期前签合同、办登记、放款结清。要准备的核心材料就是账期证据，合同里的账期条款、对账单、核心客户回款记录，银行的逻辑是你的困难能解释、能回收，账期证据比任何情况说明都管用。

场景二，已经逾期两个月，还想做无还本续贷。这里先把结论说清，走不了无还本续贷。逾期两个月是 60 天，还没到 90 天进次级那条线，但按风险分类办法第十条，逾期即至少归为关注类，正常类这个前提已经没了，加上存在欠息，13 号文第三条要求的两个条件同时不满足。正确的处理顺序分四步。第一步先结清逾期本息，让账户回到正常状态。第二步确认风险分类能不能上调，多数银行要求连续正常还款 6 个月以上才谈上调。第三步分类没上调之前，只能谈展期或者借新还旧，并且要接受至少关注类的分类结果。第四步同步准备他行承接方案，但要有心理准备，逾期记录对新增授信的影响一般持续两年以上。

场景三，抵押物贬值，原额度撑不住新贷款。典型情形是 2021 年评估 800 万元的厂房，2026 年重评只有 560 万元，按六成抵押率算，可贷额度从 480 万元降到 336 万元，而原贷款还有 400 万元没还。缺口是 64 万元。判断路径有四条，一是先算清缺口，这部分必须自筹或者用别的担保补足；二是考虑抵押物置换，换住宅、换足值商业，或者追加保证人；三是如果缺口补不上，跟银行谈部分无还本续贷加部分还本，也就是无还本续贷 336 万元、自还 64 万元，这比全额过桥便宜得多；四是同步评估转抵押经营贷，用三到十年的长期限摊掉年度还本压力。

中介在这件事上能做什么、不能做什么

能做的部分要说清楚，免得借款人朋友被吓住。整理材料、代写用途说明和现金流测算、协助对接客户经理、提醒时间节点、陪同办理抵押登记，这些都是居间服务，合法，收费应当有合同、有明细、有发票。

不能做的部分更要说清。承诺包过、保续贷、内部有人，这三句话一说出口，基本可以判定不可信。原因是结构性的，无还本续贷审批的三项核心输入都不是中介能改变的。原贷款的五级分类由银行按《商业银行金融资产风险分类办法》自己认定；纳税和开票数据由银行从税务系统直接抓取；担保落实要担保公司和银行双方同意。13 号文第二条写的是银行按市场化、法治化原则，经审核合格后办理续贷，第四条还专门要求防止企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况。这两条把审批权牢牢放在银行内部，外面没有打招呼的空间。

收费包过的常见形态有三种。先收材料费、评估费然后失联；收保证金声称批不下来就退，实际以已提供服务为由不退；以走内部通道为名义，要求提供法人的征信查询授权和对公账户 U 盾。第三种最危险，U 盾交出去，账户里的钱和贷款资金都不在自己手上。

北京地区查一家机构能不能合作，有三个公开渠道。北京市地方金融管理局官网的通知公告栏，长期公示风险提示和名单类公告，其中《关于发布本市失联空壳融资担保公司名单的公告》是 2026 年 3 月 16 日发布、公示期至 2026 年 4 月 15 日，公告原文提示社会各方谨慎与失联、空壳等非正常经营融资担保公司合作。同一栏目还有融资担保经营许可证注销公告、行政许可和行政处罚双公示。任何宣称包过的机构，先在这三个栏目里搜一遍名字，比听十句保证有用。

2026 年这个领域的执法力度也在加码。公安部经济犯罪侦查局和国家金融监督管理总局稽查局在 2026 年 4 月 2 日联合部署了新一轮金融领域黑灰产违法犯罪集群打击；北京市公安局同年 4 月部署春夏平安行动，把金融黑灰产列入经侦十二个重点专项；国家金融监督管理总局在 2026 年 6 月 17 日的陆家嘴论坛上明确要严厉打击金融黑灰产。上面提到的怀柔那起案子，两名中介和银行两名工作人员一起被判，银行侧是受贿罪，客户经理十年、行长助理三年，这是把内外勾连一起打的意思。

六个误区，每个一句话点破

关于无还本续贷，传得最广的六个说法，六个都站不住。

第一个，以为无还本续贷就不用付利息。无还本只免一次性还本，利息按月照付，而且新合同利率通常不低于原合同，免掉的是本金压力，不是利息成本。

第二个，以为只要申请银行就必须办。政策用词是可以，不是应当，13 号文第二条写的是银行按市场化、法治化原则自主审批，拒绝无还本续贷不违规。

第三个，以为无还本续贷等于进了不良。原贷款是正常类且符合五项条件的，不因续贷单独下调分类，会在信贷系统单独标识成续贷贷款，这是标识，不是不良标记。

第四个，以为无还本续贷之后额度还能涨。无还本续贷是维持原额度，抵押物贬值的还会被压降，涨额度要走新授信审批，是另一套流程。

第五个，以为找中介能提高通过率。分类认定、税务数据、担保落实这三项都在银行和担保机构手里，中介一项也改不了，所谓收费包过是骗局。

第六个，以为到期当天再操作也来得及。文件要求的是在贷款到期前主动申请并签订新合同，到期日之后才启动，性质就从无还本续贷变成逾期后处置，路子和成本都不同。

把这六个误区收在一起看，会发现一个共同点。混淆的都发生在时间节点和前提条件上，而不是金额和利率上。企业主最容易犯的错，是拖到还剩十几天才开始动，把一件本来能办的事办成了不能办的事。

最后提醒两句实在的。第一句，只要账上还差本金，先给原经办行的客户经理打个电话，问三个数，原贷款现在是什么分类、有没有欠息、无还本续贷的额度上限是多少，这三个数一问，能不能办当场就知道了。第二句，过桥资金在没拿到新贷款批复之前一分都不要进，这不是花钱买时间，是花钱买一个不确定，前面那个判例里的企业，钱付了，无还本续贷也没批下来，两头受损。

以上是北京贷款公司钱云路经理结合 2024 年以来监管原文和北京本地落地情况做的梳理，希望对大家有所帮助，让您贷款变得更简单！

重要提醒⚠️：本文根据北京地区贷款机构官方网站公开信息，网络信息收集和实操北京贷款成功案例经验归纳梳理，不等同于官方承诺标准，具体以贷款机构官方公示的最新政策为准，本文仅供大家学习参考！

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