经营性贷款两个人征信都要看吗

办理经营性贷款时，如果夫妻或合伙人共同申请，银行会查几个人的征信？这是许多小微企业主和个体工商户的常见疑问。针对这一问题，北京贷款中介公司的钱云路经理结合最新银行政策及实操案例，为您揭开征信审核的真相，助您高效备贷、规避风险！ 

一、核心结论：共同借款人的征信均需审查

根据《民法典》第六百六十九条规定，贷款机构有权要求所有共同借款人提供征信报告，以此全面评估还款能力和信用风险。实操中分为两类场景： 

夫妻共同借款： 

• 若以家庭为单位申请经营贷（如用共有房产抵押贷款），夫妻双方征信均被核查，且要求“无当前逾期、近两年无连三累六逾期记录”。 

• 例外情况：若企业为有限责任公司且仅以企业名义贷款（非个人连带担保），可能仅查企业信用及法人征信。 

非夫妻合伙人共借： 

• 所有签署借款合同的合伙人或个人股东，均需提交征信报告，银行将以征信最差者作为审批参考标准。 

• 提示：北京地区银行近年严查“隐形共借人”，即使仅一方出面办理，若资金用于夫妻共同经营，配偶征信仍可能被抽查。 

二、银行审查征信的五大核心指标

无论主贷人或共签人，银行均按统一维度评估征信（以北京银行为例）： 

注：部分农商行对抵押物价值高的客户可放宽“连三累六”限制，但需上浮利率0.5%-1%。 

三、三类经营性贷款的征信政策差异

不同贷款模式对共同借款人要求存在显著区别： 

1.个人经营性信用贷 

• 适用对象：个体工商户、小微企业主（无抵押物） 

• 征信规则：必须核查所有共借人征信，且任一方的查询次数超标均导致拒贷。 

2.房产抵押经营贷 

• 若抵押物为夫妻共有财产：双人征信必查，且配偶征信不良可能导致拒批或降低成数（如评估值1000万房产仅批600万）。 

• 若抵押物为个人婚前财产：部分银行允许仅查持有人征信（需公证财产独立协议）。 

3.企业主体信用贷 

• 有限责任公司贷款：以企业征信为主，法人个人征信为辅，股东征信通常不查。 

• 合伙企业贷款：所有无限责任合伙人的征信均需审查。 

四、征信不达标的三类替代方案

若共同借款人存在征信问题，钱云路团队建议通过以下合规路径解决： 

1.主体替换法 

• 让征信良好的一方担任主贷人（如配偶或股东），问题方仅作为抵押物共有人不参与借款。 

• 案例：北京某餐饮店主因配偶征信“连四”，改由自己单独申请，抵押婚内房产获批利率3.85%。* 

2.资产对冲策略 

• 补充提供高流动性资产（理财、存单等），覆盖贷款金额120%以上，可弱化征信瑕疵影响。 

3.助贷机构特批通道 

• 北京部分银行对中介合作客户开放“特批名额”，可通过增加担保人、购买履约险等方式解决征信问题（需支付贷款额1%-2%服务费）。 

风险警示： 

• 中介宣称“包装不看征信”均为诈骗，正规银行贷款必查征信； 

• 伪造流水、营业执照等操作将涉嫌骗贷罪。 

五、优化征信的实操指南（2025年更新）

共同借款人需同步整改： 

修复逾期记录 

• 当前逾期需立即结清并开立《结清证明》，历史逾期保持24个月正常还款可逐步覆盖。 

控制负债与查询 

• 申贷前3个月停办信用卡、网贷，合并小额贷款降低账户数。 

关联信息处理 

• 离婚状态下需更新婚姻状态，避免前配偶新增负债影响本方贷款； 

• 定期核对企业征信报告（通过人民银行官网申请），及时处理工商异常记录。 

经营性贷款的共同借款人征信如同“并联电路”，任何一方的信用缺陷都将影响整体审批结果。建议申贷前通过“央行征信中心”官网或商业银行APP获取双人征信报告预审（每人每年2次免费机会），或咨询专业助贷机构定制方案。 

友情提醒：本文是一站式北京贷款中介公司文案编辑，根据北京贷款市场政策结合AI编写，政策可能有所变化，具体贷款政策可电话咨询助贷顾问！